新築の火災保険を検討するなかで、最後まで悩んだのが地震保険です。
我が家は耐震等級3の積水ハウス。地盤も良好で、津波のリスクも低い土地です。
もともと保険は必要最低限でいいと考えているので、正直なところ、地震保険は不要だと思っていました。
というか、今でも条件が合えば不要だと思います。
それでも最終的には加入することにしました。
その理由と、加入までに考えたことを紹介します。
地震保険は家を建て直すための保険ではない
地震保険は、火災保険とは少し仕組みが違います。
最大の特徴は、保険金額が火災保険の30〜50％までということ。
建物の火災保険金額を5000万円に設定した場合、地震保険は最大2,500万円です。
しかも、被害額がそのまま支払われるわけではありません。
損害の程度によって、保険金が決まります。
| 損害区分 | 支払われる割合 | 2,500万円の場合 |
|---|---|---|
| 全損 | 100％ | 2,500万円 |
| 大半損 | 60％ | 1,500万円 |
| 小半損 | 30％ | 750万円 |
| 一部損 | 5％ | 125万円 |
※支払額には時価による上限があります。
損害区分は、建物の主要構造部の損害などを基準に認定されます。
一部損の基準に届かなければ、保険金は支払われません。
これ、大半の場合家の修理代には届かないんじゃないかと思いますが、なんでこんな仕組みになっているかといいますと、
地震保険は、家を元どおりに建て直すためというより、被災後の生活再建を支えるための保険であるからです。
積水ハウスは過去の大震災でも全壊・半壊ゼロ
積水ハウスは、公式サイトで以下の実績を公表しています。
- 阪神・淡路大震災：29,692棟中、全壊・半壊0棟
- 東日本大震災：177,488棟中、全壊・半壊0棟
- 熊本地震：全壊・半壊0棟
※地盤移動や津波による被害は除きます。
もちろん、これから起こる地震でも絶対に壊れないという保証ではありません。
ただ、これだけの実績があるのは心強いです。
我が家も耐震等級3で建てています。
地震によって建物が大きく損壊する可能性は、かなり低いのではないかと考えました。
我が家が地震保険を不要だと思った理由
建物の耐震性能以外にも、我が家には安心材料がありました。
① 地盤が良好
地盤改良工事が不要だったほど、しっかりした地盤です。
② 津波・土砂災害のリスクが低い
高台というほどではありませんが周囲よりは高くなっており、海・河川からも距離があり津波ハザードマップ上でも該当しない立地です。
③ 被災後の避難先がある
近所には築浅マンションの実家があります。
万が一、自宅に住めなくなっても、雨風をしのげる場所があるのは大きな安心材料です。
なので、私が仕事にさえ出られれば、壊れた家のローンを払いつつ生活することは保険を払いながらでも可能。
そして病院勤務なので仕事がなくなることはおそらくありません。
それでもリスクが残った地震火災
建物の倒壊よりも心配だったのが、地震を原因とする火災です。
通常の火災保険では、地震による火災は原則補償されません。
ただ、我が家は準防火地域で、建物も省令準耐火構造。隣接する建物も比較的新しく、隣家からの延焼リスクはある程度抑えられていると考えています。
もちろん、大規模な地震火災や自宅からの出火まで防げるわけではありません。
それでも、地震保険では建物が全焼しても半額しか保証されませんので、補償があっても苦しいことには変わりないかと思います。
地震保険料控除で実際の負担は少し安くなる
地震保険には、所得税と住民税の控除があります。
- 所得税：年間最大50,000円の所得控除
- 住民税：年間最大25,000円の所得控除
ここで注意したいのは、支払った保険料がそのまま戻ってくるわけではないということ。
実際の節税額は、所得税率などによって変わります。
例えば年間9,000円（私がネット保険で見積もった額です）の地震保険料なら、所得税率33％の人の場合、住民税も合わせて年間約3,400円の節税になる計算です。
実質負担は年間約5,600円。
※所得税の復興特別所得税を含む概算。実際の節税効果は課税所得や控除の適用状況によります。
私は地震保険料控除を当初あまり意識していなかったのですが、これを考えると、見た目の保険料より実際の負担は小さくなります。
結局、我が家が地震保険に加入した理由
ここまで検討しても、私自身は地震保険なしでいいと思っています。
自分の貯蓄で対応できないのって、当面の生活費ではなくやっぱり建物の立て直しなので、それが補償されないなら加入の意味はないと思っています。
でも最終的に加入を決めた理由は2つです。
1つ目は、税控除を考えれば負担がそこまで大きくないこと。
2つ目は、妻の安心材料になること。
南海トラフ地震は今後30年以内の発生確率が高いとされており、いつ起こってもおかしくない状況です。
我が家も被害を受けうる地域に住んでいます。
数年以内に起こる可能性もあると考えると、少なくとも当面は加入しておこうと思いました。
地震保険は、耐震性能が高く津波や地震に起因する地盤移動の低い地域なら必ず必要とも、絶対に不要とも思いません。
我が家の場合は、必要性は低いと考えつつも、負担額と家族の安心感を天秤にかけて加入を選びました。
今後もずっと加入し続けるかは、そのときの状況を見て判断するつもりです。
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