私、自分で言うのもなんですが、資産形成に関しては早く動き出した方だと思います。
私が大学で選んだ学部、社畜確定演出なので、早めにリタイアしたいと思っていたからです。
両学長の本を買うことから始めて、資産形成に関する情報を集めました。
資産形成界隈の中で**「持ち家vs賃貸」**は割と大きなテーマの一つのように思います。
両学長はどっちが優れているかの答えはないと言っていますね
そして、資産形成界隈の全体的な印象として、賃貸で浮いた住居費用を運用に回すのがFIREの近道、住宅ローンなんて負債でしかない、といったような論調があったように思います。
その理論には納得していましたし、持ち家の必要性なんてしばらくなかったので私もずっと賃貸派でした。
住宅ローンを抱えず、住む場所にも縛られない。余ったお金は投資に回して資産形成する。
今でも、この考え方自体は間違っていないと思っています。
ただ、子どもができてから考えが変わりました。
持ち家の金銭面以外のメリットは小さくない。
今はそう思っています。
賃貸派の主張はかなり合理的
賃貸の大きなメリットは、身軽さです。
転勤や転職、家族構成の変化があっても引っ越しやすい。大きな住宅ローンを背負う必要もありません。
家を買わなければ、頭金や住宅購入に使うはずだったお金を投資に回すこともできます。
持ち家には、
- 住宅ローン金利の上昇
- 固定資産税
- 修繕費
- 売りたいときに売れないリスク
もあります。
安い家賃で暮らし、浮いたお金を運用。
これに関しては、今でも十分に理解できる考え方です。
子どもができると「賃貸で十分」が難しくなった
考えが変わった一番の理由は、子どもです。
夫婦だけなら、そこまで広い家は必要ありません。
特に、自分一人なら月5000円のオンボロ宿舎なんかでもいいと思ってます。
しかし、子どもが増えると、必要な部屋数も収納も増えます。学校や保育園、習い事を考えれば、住む場所もどこでもいいわけではありません。
そこで同じ地域、同じくらいの広さの賃貸を探すと、あらびっくり。家賃もばかにならないくらい高いじゃありませんか。
「賃貸なら安い、持ち家なら高い」
という単純な話ではなくなりました。
もちろん持ち家には税金や修繕費があるので、ローン返済額だけで比較するのが雑であることは理解しています。
しかし一方で、賃貸もずっと同じ家賃とは限りません。
物価や周辺相場が上がれば家賃が上がる可能性もあるので、金利上昇だけを「持ち家特有のリスク」と考えるのも少し違うと思っています。
持ち家の価値は「資産になるか」だけではない
賃貸vs持ち家の話では、
「持ち家は資産になる」
「いや、建物の価値は下がる」
という議論になりがちですが、持ち家の本当の価値は金銭的なものではないと思います。
家は金融商品ではなく、自分たちが毎日生活する場所です。
間取りを家族に合わせる。収納を使いやすくする。家事動線を短くする。断熱性や設備を自分たちの希望に近づける。
こうしたものは、株のようにお金を生むわけではありません。
しかし、持ち家にすることで生まれた時間や心の余裕を副業や家族との時間に回せるようになる。
これは、生活しやすい環境にお金を使う、一つの投資だとも思います。
だからといって、無理して家を買う必要はない
持ち家派になった今でも、
「与信カツカツまで買えるだけ住宅ローンを組めばいい」
とはまったく思いません。
住宅ローンを返すだけで家計がカツカツになり、旅行も外食も教育費も削らなければならない。
それでは、何のために家を買ったのかわからなくなります。
持ち家によるQOLの上昇と、住宅費による生活の圧迫。
このバランスはかなり大事です。
あと、注文住宅の場合は金銭感覚がおかしくなって数万円のオプションなら迷うことなくつけてしまう現象に陥りがちです。
なんのために家を建てるのか、それだけは見失わないように注意が必要です。
そして、我が家も家を買うと決めた以上、「あとはローンを返すだけ」とは考えていません。
支出を見直す。収入を増やす方法を考える。資産形成も続ける。
家を買う前より、副業に対するモチベーションも上がりました。まだ形になっているとは言えませんが、住宅ローンを抱えたことで、お金について以前より真剣に考えるようになったのは確かです。
賃貸vs持ち家に、全員共通の正解はない
賃貸か、持ち家か。
これは極論資産形成の観点からは正解がありません。
絶対に賃貸が有利と思っている方々もいれば、持ち家一択と思っている方もいて、どちらの意見も理解はできますが、これらは選択した時点で優劣はつけられません。何十年と経ってみてわかることです。
そして、「賃貸か持ち家か」はお金の問題だけじゃない。
毎月いくら得するかだけでなく、どれだけ暮らしやすくなるかまで含めて考える必要があると思います。
私は以上の理由で持ち家派に寝返りました。
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